暴雨天气车辆被泡 保险公司可否拒赔？

遇到暴雨天气，不少停放在低洼地带的车辆和行进中的车辆不慎被水淹，甚至有车辆被大水冲走。当车主向保险公司申请理赔时，保险公司却可能以“强降雨系突发事件”为由主张免责。保险公司这种说法站得住脚吗？车主应该如何维护自己的合法权益，降低损失？

投保车损险 涉水车辆获赔付保障

因突降暴雨，车主李某驾驶小汽车经过积水的桥洞时熄火，导致车辆被水泡。事发后，李某迅速拨打保险公司电话报案，并拍照记录了车辆泡水情况。后经鉴定评估，该车发动机电脑、线路受损，达到报废的标准。李某请求保险公司赔付车辆损失，保险公司以强降雨系突发事件为由主张免责。法院经审理后，判决保险公司赔偿车辆损失及鉴定费用。

近段时间台风天气，降雨频发。不少停放在停车场、低洼地带的车辆和行进中的车辆不慎被水淹，甚至有车辆被大水冲走。根据2020年9月发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，只要车主投保了商业车险中的车损险，因暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失，原则上都属于车损险保障范围。

车损险并非万无一失 五种情况应避免

车主投保了车损险，是不是就万无一失，车辆涉水一定能够获得赔偿？其实不然，涉水车辆理赔也需要注意例外情况。这些免赔情形主要有以下几种：

1.未及时通知保险公司。车辆涉水事故后，车主或者车辆使用人应当及时报案，尽快向保险公司告知车辆涉水等情况，以便在保险公司指导、配合下进行处理。报案的同时，还要在确保自身安全的前提下，做好现场证据固定。

2.车辆涉水后二次点火。车辆涉水熄火后，发动机可能已进水，若二次启动，水流会通过进气口进入气缸，造成活塞、连杆等部件严重损坏。这种操作属于“人为扩大损失”，保险合同一般都明确将其列为免责条款，不予赔付。

3.车辆未按期年检或年检不合格。多数商业险条款将“车辆未按规定检验”列为免责条款，如果保险公司已经履行了明确说明义务，未年检或年检不合格的车辆违反法定上路条件即使发生了水淹事故，保险公司也可依据保险合同相关规定整体拒赔。

4.驾驶人存在违法行为。若驾驶人在车辆涉水时存在酒驾、毒驾、无证驾驶、故意驶入深水区等违法行为，保险公司有权拒赔。

5.车辆零部件自然老化损坏。因暴雨导致车辆零部件如电路、线路等自然老化、锈蚀、损坏，通常认为这是车辆本身自然损耗的结果，而非暴雨直接造成的突发、意外损失，可能不予理赔。

点评人：彭嘉颖，有人民法院和大型外商投资企业工作经历，本科就读于国际经济与贸易专业，专注于涉外民商事纠纷，现为衡森飚律师团队成员。