民间借贷避坑指南

砍头息、转贷、保证期间的法律知识你都了解嘛？

一、民间借贷可以预扣利息么？

作为常见融资方式，民间借贷的借贷双方可以平等自愿地协商确定借款金额、借款期限、借款利率等，近年来在实践中，出借人出借资金以谋取高额利息、预先从本金中扣除利息等情形较为常见。根据民法典第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利息不得违反国家有关规定。根据民法典第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。“砍头息”违背了诚实信用原则，加剧了借款人还款责任，损害其合法权益，为法律所禁止。

二、申请的贷款可以借给别人吗？

近年来，随着金融贷款申请门槛降低、还款周期缩短、借款和还款方式简单，被部分有“有心人”认为有机可乘。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。因此，“套贷转贷”严重扰乱金融市场秩序，高利转贷非法牟利达到一定金额，还可能构成高利转贷罪，会被依法追究刑事责任。

三、民间借贷中的保证也会“过期”？

在常见民间借贷活动中，为降低风险，常常会出现保证人的角色。但多数人可能不知道，保证并非一劳永逸，而且存在“过期”风险。根据民法典第六百九十二条第二款规定，债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。也就是说，即使有保证存在，债权人也不能“躺在权利上睡觉”，要正确、及时地行使权利。

点评人：谢晓骏，执业律师，具有多年银行个人信贷及公司信贷经验，专注各类民商事纠纷。