第829期【建诺每日法评】：投保当天出事故，保险是否生效有争议？
日期: 2022/11/04
投保当天出事故，保险是否生效有争议？
案情简介：小易与老张在海淀区发生两车相撞的交通事故，车辆被损坏。事故发生后，交警部门出具事故责任认定书，认定由老张负全责，小易无责。小易将车辆送至4S店维修并给付相应的修理费用，但老张未履行赔付义务，故小易诉至法院，要求老张及其驾驶车辆的交强险承保公司赔偿车辆修理费、拖车费等共计12000元。被告老张辩称，当天已为肇事车辆投保了交强险，相关损失应由保险公司进行赔付。被告保险公司则辩称，老张驾驶的肇事车辆在事故发生时虽然已提交电子保单，但该保单为次日生效，故应视为其未投保交强险，保险公司对于小易的损失不承担赔偿责任。
法院经审理后认为，老张的交强险保单中，既约定了“保单即时生效，投保确认时间为2022年5月17日11时25分”，又约定了“保险期间自2022年5月18日00时起至2023年5月17日24时止”，导致双方对于“保单即时生效”的理解产生争议，无法准确判定生效指向的是保单合同生效还是保险责任生效。鉴于上述内容系保险公司提供的格式条款，故在有两种以上解释时，应作出对格式条款提供方不利的解释。因此，本案应适用保险责任于2022年5月17日11时25分生效的理解，相关交通事故应认定为发生在交强险保险期间，保险公司应在交强险范围内对小易的合理损失承担赔偿责任。
近年来，电子保单日益普及流行，从投保到理赔，用户可全程在线办理。这种模式在给用户和保险公司带来许多便利的同时，也因其操作流程的“全在线”“非面对面解释交流”的模式，极易导致投保人与保险公司之间对保单条款的理解发生争议。根据《民法典》第四百九十八条 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
点评人：卢晓菁，现为梁当利律师团队助理。
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